סוגרת פינה: ניהול הון בגיל השלישי ותכנון פיננסי לגיל הזהב, בהשתתפות גיא שפרינגר

רקע

‍
במציאות החיים המודרנית, תוחלת החיים הולכת ומתארכת, ויחד איתה משתנים באופן דרמטי גם הצרכים הפיננסיים והמשפטיים של משקי הבית בישראל. בעוד שבעבר תקופת הפרישה והגמלאות נחשבה לקצרה יחסית, כיום מדובר במעגל חיים שלם של עשרות שנים, המציב אתגרים מורכבים במיוחד בפני בני גילאי 45-50. דור זה, המכונה לעיתים קרובות "דור הסנדוויץ'", מוצא את עצמו בעמדה ייחודית ומאתגרת: מצד אחד, הוא עדיין תומך ומלווה את הילדים המתבגרים בתחילת דרכם, ומאידך, נדרש לטפל, לדאוג ולממן את הצרכים המשתנים של ההורים המזדקנים.
הפרק האחרון של התוכנית המשפטית ברדיו צפון, בהובלת עו"ד טל קאופמן, הוקדש כולו לפלונטר המשפחתי והכלכלי הזה, המעסיק מאות אלפי משפחות בישראל.
על התוכנית: "סוגרת פינה"

‍
"סוגרת פינה" היא תכנית רדיו שבועית המחברת בין משפט, עסקים וחברה. בכל פרק מארחת עו"ד טל קאופמן דמויות מפתח לשיח פתוח ומעמיק בסוגיות משפטיות, כלכליות וחברתיות המעצבות את המציאות הישראלית, במטרה להנגיש נושאים מורכבים מחיי היום-יום, לייצר סדר בראש ושקט בלב, ולהעניק למאזינים כלים פרקטיים לשמירה על זכויותיהם ועל נכסיהם.

‍
הפן הפיננסי והמשפטי של המשפחה בדגש על הגיל השלישי

‍
בפרק זה אירחה עו"ד טל קאופמן, שותפה ומנהלת מחלקת ניהול הון והעברה בין-דורית ב-ABADI & CO., את גיא שפרינגר, מתכנן פיננסי ומשפטן בעל מומחיות ייחודית בתחום המימון.
יחד, הם הציגו מקרה בוחן אמיתי ומרתק מהשטח, הממחיש כיצד דילמות של תזרים, הון וירושה משפיעות על התא המשפחתי: סיפורה של אלמנה בת 75 שהפכה לסיעודית ונזקקה למעבר מיידי לדיור מוגן בעלות חודשית גבוהה של כ-40 אלף שקלים, בעוד שהכנסותיה השוטפות עמדו על כ-30 אלף שקלים בלבד.

‍
מדובר בגירעון חודשי מיידי של 10 אלף שקלים, סיטואציה קלאסית שבה משפחות רבות מבינות כי בטווח הארוך לא יהיה מנוס ממכירת נכסי מקרקעין כדי לפגוש נזילות. אולם, מכירה חפוזה של נכס שנמצא באזור ביקוש רגע לפני תהליך התחדשות עירונית (תמ"א) או השבחה, פירושה הפסד כלכלי עצום שיכול להגיע להכפלת שווי הנכס ויותר.

‍
כדי לפתור את המשבר הזה, שרטטו  טל וגיא תוכנית פעולה הוליסטית (One Stop Shop) המחולקת לשני נדבכים מרכזיים:

‍
1. הנדבך הפיננסי ופתרונות המימון: בשלב הראשון בוצע מיפוי מקיף של נכסי האם וזכויותיה (כולל בדיקת פוליסות ביטוח סיעודי או תאונות אישיות שלעיתים נשכחות). לאחר מכן, נבחנה "תרומתם" ויכולתם הכלכלית של ארבעת ילדיה הבוגרים. מכיוון שלכל אח יכולות כלכליות שונות, ועל מנת לייצר לאם נזילות מיידית ולהרוויח את זמן השבחת הנדל"ן, עלה הצורך בפתרון מימוני ייחודי על חשבון הירושה העתידית.
לדיון הצטרף מרטין בורשטיין, מנכ"ל קרדיט קייר בע״מ, שהציג את עולם ה"משכנתאות ההפוכות" - מוצר פיננסי מבוסס שווי נכס (ולא תזרים הכנסות), המאפשר לקבל מימון גמיש ללא קנסות, ללא צורך בביטוחי חיים, ועם רגישות מיוחדת לגיל השלישי (כגון הגעת שליחים משפטיים ישירות לבית הלקוח הסיעודי).

‍
2. המעטפת המשפטית התומכת ושמירה על שלום הבית: כאן נכנס לתמונה תפקידו הקריטי של עורך הדין. פתרון פיננסי או מימוני, טוב ככל שיהיה, אינו יכול לעמוד לבדו ללא קונסטרוקציה משפטית הדוקה ומותאמת. כאשר הילדים מחליטים להשקיע מכספם הפרטי, או לחילופין לקחת מימון משותף שאינו שוויוני כדי לתמוך באם, הם למעשה משקיעים בנכסי הירושה העתידית.
כדי למנוע סכסוכים חריפים בעתיד ולהגן על חלקו היחסי של כל אחד מהילדים (כולל אלו שלא יכלו לסייע כלכלית בהווה), נדרש לבנות "פסיפס משפטי" מקיף. מעטפת זו כוללת:
הסכמי שיתוף ורכישה מול צד ג' במידת הצורך.

‍
הסכם בין יורשים המסדיר את הלוואות הבעלים ומערכת היחסים החוזית בין האחים לבין עצמם.
צוואה תומכת ומדויקת של האם, המעגנת את האיזונים הפיננסיים שננקטו ומבטיחה בחן מציאות משפטי מוגן.
הסדרה של ייפויי כוח מתמשכים כדי לאפשר פעולה חוקית ומהירה ברגע האמת.

‍
סיכום
תוחלת החיים המשתנה דורשת מאיתנו התאמה מחדש לעולם אחר של פרישה. המסר המרכזי של הדיון הוא שאין צורך להפוך נכסי נדל"ן לנטל או לרוץ למכור אותם בלחץ. באמצעות עבודה מסונכרנת, מדויקת ותפורה אישית בין אנשי המקצוע הפיננסיים והמשפטיים, ניתן לייצר פתרונות יצירתיים המאפשרים להורים ליהנות מרמת החיים המגיעה להם, תוך שמירה מלאה על ההון המשפחתי ועל שלום הבית של הדור הבא.

‍
להאזנה לתוכנית המלאה ולשמיעת הדיון המורכב, כולל דוגמאות וטיפים מעשיים של אנשי המקצוע - click here

‍